Tarjeta de débito

Tarjeta de débito HSBC.

La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de 8,5 × 5,3 cm con una banda magnética en el reverso (y actualmente también se incluye un chip electrónico) que guarda información sobre los datos de acceso, el nombre y número de cuenta del titular, usada para poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible).

En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a débito del que el titular dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crédito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses.

Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso resulta gratuita y es uno de los instrumentos financieros más utilizados en el mundo.

Tipos de sistemas de tarjetas de débito

Un ejemplo de la parte delantera de una tarjeta de débito:
  1. Logotipo del banco
  2. EMV (Opcional y puede depender de la entidad emisora o banco)
  3. Holograma (En algunas tarjetas está ubicado en la parte posterior, especialmente las MasterCard)
  4. Número de la tarjeta (puede variar en longitud, pero en su mayoría son 16 dígitos con variaciones en los últimos 4 dígitos. Sin embargo, en casos como Discover, Diners Club, American Express y UnionPay tiene un número único de tarjeta de 15 dígitos)
  5. Logotipo de la marca de tarjeta
  6. Fecha de caducidad
  7. Nombre del tarjetahabiente
Un ejemplo del reverso de una tarjeta de débito:
  1. Banda Magnética
  2. Panel con la Firma
  3. Código de Seguridad de la Tarjeta

En este momento hay tres maneras en que las transacciones con tarjetas de débito se procesan: ' puntos de venta' (también conocido como débito online o débito PIN), débito desconectado (también conocido como débito con firma) y el Sistema de tarjetas monedero electrónico.[1] Una tarjeta física puede incluir las funciones de los tres tipos, de modo que se puede utilizar en un número de diferentes circunstancias.

A pesar de que los cuatro mayores emisores de tarjetas bancarias ( American Express, Discover Card, MasterCard y Visa) ofertan todas las tarjetas de débito, hay muchos otros tipos de tarjeta de débito, algunas admitidas sólo dentro de un país o región en particular, por ejemplo Maestro y Solo en el Reino Unido, Interac en Canadá, Red en Cuba, Carte Bleue en Francia, Electronic cash (anteriormente Eurocheque) en Alemania, UnionPay en china, rupay en India y tarjeta EFTPOS en Australia y Nueva Zelanda. La necesidad de Zona Única de Pagos en Euros y el advenimiento del euro recientemente llevó a muchas de estas redes de tarjetas (como "EC direkt" de Suiza, "Bankomatkasse" de Austria y Maestro en el Reino Unido) antiguamente Switch siendo rebautizado con Maestro (logotipo reconocido internacionalmente), que es parte de la marca MasterCard. Algunas tarjetas de débito son de doble marca con el logo de la (antigua) tarjeta nacional, así como Maestro (por ejemplo, "EC cards" en Alemania, "Switch" y "Solo" en el Reino Unido, PINpas Cards en los Países Bajos, Bancontact Cards en Bélgica, etc.). El uso de un sistema de tarjeta de débito permite a los operadores envasar sus productos con mayor eficacia durante el seguimiento de gasto de los clientes.

Sistema de débito Online

Las tarjetas de débito Online requieren autorización electrónica de cada transacción y los débitos se reflejan en la cuenta del usuario inmediatamente. La transacción puede ser, además, confirmada por el sistema de Autenticación con el Número de identificación personal (PIN); algunas tarjetas Online requieren tal autenticación para cada transacción, esencialmente convirtiéndose en una Tarjeta de cajero automático o ATM Card.

Una de las dificultades con el uso de tarjetas de débito Online es la necesidad de un dispositivo de autorización electrónica en el puntos de venta (POS) y, a veces también una por separado PINpad para introducir el PIN, aunque estos son cada vez más comunes para todas las operaciones con tarjeta en varios países.

En general, la tarjeta de débito Online es generalmente vista como superior a la tarjeta de débito de débito desconectado debido a su sistema de autenticación más seguro y el estado en vivo, lo que alivia problemas con el procesamiento lag sobre las transacciones que sólo pueden emitir tarjetas de débito Online. Algunos sistemas de débito Online están utilizando los procesos de autenticación normales de la banca por Internet para proporcionar en tiempo real las transacciones de débito Online.

Sistema de débito desconectado (Offline)

Las tarjetas de débito desconectado tienen los de las tarjetas de crédito (por ejemplo, Visa o MasterCard) o tarjetas de débito (por ejemplo, Maestro en el Reino Unido y en otros países, pero no en Estados Unidos) y se utilizan en el punto de venta como una tarjeta de crédito (con la firma del pagador). Este tipo de tarjeta de débito puede estar sujeto a un límite diario, y/o un límite máximo igual al saldo de la cuenta corriente de la cual se extrae los fondos. Las transacciones realizadas con tarjetas de débito desconectado requieren 2-3 días para reflejarse en los saldos de cuentas de los usuarios.

En algunos países y con algunos bancos y organizaciones de servicios comerciales, un "crédito" o transacción de débito desconectado es sin costo para el comprador, más allá del valor de la transacción, mientras que una tarifa puede ser cargada para un "débito" o transacción de débito Online (aunque a menudo es absorbido por el minorista). Otras diferencias son que, los compradores con débito Online pueden optar por retirar dinero en efectivo, además de la cantidad de la compra de débito (si el comerciante es compatible con esa funcionalidad); También, desde el punto de vista del comerciante, el comerciante paga las tarifas más bajas en las transacciones de débito Online en comparación con el "crédito" (desconectado).

  • Problemas en la contabilización diferida
Para el consumidor, una transacción de débito se percibe como algo que ocurre en tiempo real; Es decir el dinero es retirado de su cuenta inmediatamente después de la solicitud de autorización por parte del comerciante, que en muchos países, es el caso al hacer una compra Online de débito. Sin embargo, cuando se hace una compra utilizando la opción "crédito" (débito desconectado), la transacción simplemente coloca una autorización de retención en la cuenta del cliente; los fondos no son retirados de manera automática hasta que la transacción se reconcilia y se contabiliza físicamente en la cuenta del cliente, por lo general, después de unos días. Sin embargo, la frase anterior se aplica a todo tipo de transacción, al menos cuando se utiliza una tarjeta emitida por un banco europeo. Esto está en contraste con una transacción típica de una tarjeta de crédito; aunque también puede tener un tiempo de retraso de unos cuantos días antes de que la transacción se registre en la cuenta, puede pasar muchos días, hasta un mes o más, antes de que el consumidor haga pagos con dinero real.
Debido a esto, en caso de un error por omisión o malintencionado del comerciante o el banco, una transacción de débito puede causar problemas más serios (por ejemplo, dinero no accesible; cuenta sobregirada) y en el caso de una transacción de tarjeta de crédito (por ejemplo, crédito no accesible, sobre el límite de crédito). Esto es especialmente cierto en los Estados Unidos, donde la falsificación de cheques es un delito en todos los estados, pero que "superen su propio límite de crédito" no lo es.

Sistema de tarjeta Monedero Electrónico

Tarjetas inteligentes - basadas en sistemas de monedero electrónico (en el que se almacena el valor en el chip de la tarjeta, no en una cuenta registrada externamente, por lo que las máquinas que aceptan la tarjeta no necesitan conectividad de red) están en uso en toda Europa desde mediados de 1990, sobre todo en Alemania ( Geldkarte), Austria ( Wertkarte rápido), los Países Bajos ( Chipknip), Bélgica ( Proton), Suiza (CASH) y Francia ( Moneo, que es generalmente llevada por una tarjeta de débito). En Austria y Alemania, casi todas las tarjetas bancarias actuales incluyen ahora los monederos electrónicos, mientras que en los Países Bajos el monedero electrónico ha sido eliminado recientemente.

Tarjetas de débito prepagas

Las tarjetas de débito prepagadas, también llamadas tarjetas de débito recargables, apelan a una variedad de usuarios. El principal mercado para las tarjetas de prepago son personas desbancarizados,[3]

Las ventajas de las tarjetas de débito prepagadas incluyen:

  • Ser más seguras que llevar dinero en efectivo.
  • La funcionalidad mundial debido a la aceptación comercial de Visa y MasterCard.
  • No tener que preocuparse por el pago de una factura de tarjeta de crédito o entrar en deuda.
  • La oportunidad para cualquier persona mayor de 18 años de aplicar y ser aceptada sin tener en cuenta la calidad del crédito.
  • La opción de depositar directamente los cheques de pago y beneficios del gobierno en la tarjeta de forma gratuita.[4]

La tarjeta de crédito de prepago, llamado "Tarjeta de regalo Bancaria", fue inventada en 2001 por el francés Laurent Granier, que tiene dos patentes y derechos de autor (2001 y 2002), bajo el nombre comercial de "SPIDERCUARD" (Marca registrada). Algunas de las primeras compañías en incorporarse a este mercado fueron: MiCash, RushCard y Netspend, que ha ganado cuota de mercado como consecuencia de ser primeros en el mercado. Sin embargo, desde 1999, se han producido varios proveedores nuevos, tales como TransCash, 247card y iKobo, que ofrecen una serie de otros beneficios, tales como servicios de dinero remesas, transferencias de tarjeta a tarjeta, y la capacidad de aplicar sin un Número de Seguro Social.

A partir de 2013, varios gobiernos de la ciudad (incluyendo Oakland, California[7]

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