Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH),, en España, oficialmente denominado tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, es la media aritmética simple de los tipos de interés medios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices.[2]

Mapa de concentración de hipotecas con IRPH en el estado español según IRPH Stop Gipuzkoa
Cantidad de hipotecas con IRPH en el estado español según IRPH Stop Gipuzkoa

IRPH - uno de los indicadores de la bancos españoles

Es uno de los indicadores que utilizan las entidades financieras de España para actualizar las hipotecas con tipos de interés variable (junto al Euribor y al CECA). El Banco de España publica cada mes los diferentes índices mediante una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y cajas de ahorros.

Aproximadamente 1,3 millones de familias tienen sus hipotecas este tipo de interés. El cálculo del IRPH se considera fácilmente manipulable por lo que está considerado una cláusula abusiva según algunas normativas europeas.[2]

Modalidades de IRPH

El IRPH ofrece tres modalidades diferentes: Bancos, Cajas de Ahorro y la totalidad de las Entidades.

  • IRPH de bancos: es la media de los préstamos a tres años concedidos por estas entidades.
  • IRPH de cajas de ahorro: se calcula según las ofertas hipotecarias de las cajas de ahorros.
  • IRPH del Conjunto de Entidades: se calcula teniendo en cuenta todas las entidades.

Se publica por el Banco de España en el BOE, y con anterioridad se le conocía como DGTPF (Dirección General del Tesoro y Política Financiera). Por lo general, su valor está por encima del MIBOR (EURIBOR), entre un 1.5% y un 3% por encima, aunque su oscilación es más lenta, en especial en la bajadas.

De todos modos, la "oscilación lenta" del IRPH es un concepto teórico que no se ha dado siempre en la realidad. El principal argumento de comercialización del IRPH fue, precisamente, la estabilidad de las cuotas mensuales, con lo que se ofrecía como un índice "sin riesgos" especialmente pensado para las clases medias (funcionarios, autónomos, asalariados, pequeños empresarios, etc.). En la realidad, dado que los diferenciales que aplicaban los bancos podían oscilar (y se sumaban para el cálculo de cada IRPH mensual) el índice IRPH no se comportó con la estabilidad que se espera en una media de datos, tal como quedó reflejado en el informe del Síndic de Greuges de Cataluña (Defensor del Pueblo de la Comunidad Autónoma).[3]​ En dicho informe se observa que el IRPH es mucho más inestable que el Euribor en numerosos períodos, ya sea estudiando meses o años, y que de ningún modo supuso la supuesta garantía de cuotas estables con que se publicitó.

Desaparación de IRPH Cajas e IRPH Bancos en 2013 y vigencia de los contratos anteriores

Las variedades IRPH Cajas e IRPH Bancos desaparecieron por ley en noviembre de 2013 en España, pero las cajas se aferraron a argucias legales para seguir aplicándolo a los hipotecados hasta la próxima revisión, lo que supone pagar cerca de 300 euros más cada mes.

Número de hipotecas referidas al IRPH

Según cálculos realizados por IRPH Stop Gipuzkoa, el número de préstamos hipotecarios referidos a alguna de las variedades de IRPH supera la cantidad de 1,3 millones en todo el estado español.[2]​ Cataluña es la región más afectada.

Manipulabilidad del IRPH y batalla judicial por su nulidad

Presentación de demanda contra el IRPH Entidades por parte de IRPH Stop Gipuzkoa

Al emplear datos aportados por las propias entidades, y debido a que se trata de una media simple no ponderada, las plataformas de afectados por el IRPH defienden que el índice es manipulable y por tanto contrario a la normativa vigente. La plataforma IRPH Stop Gipuzkoa redactó un informe detallando todas las irregularidades.[8]

Muchas de estas sentencias favorables al consumidor fueron revocadas por la Audiencia Provincial de Guipuzcoa y el Tribunal Supremo no admitió a trámite los recursos de casación presentados por los abogados de la plataforma IRPH Stop Gipuzcoa. Así, las sentencias devinieron firmes siendo favorables al banco. Se espera, sin embargo, que el Tribunal Supremo resuelva próximamente varios casos de IRPH zanjando el tema.

Logotipo de IRPH Stop Gipuzkoa

¿Qué hacer si tengo IRPH y cláusula suelo?

No es muy habitual tener cláusula suelo en hipotecas con IRPH. Sin embargo, algunos despachos de abogados, más familiarizados con cláusula suelo, insisten en relacionar ambos abusos, y uno de ellos ha creado esta sección en este artículo de wikipedia para enlazar sus propias recomendaciones al respecto.

El IRPH en los medios de comunicación

La presencia de noticias relacionadas con IRPH en medios de comunicación generalistas es todavía reducida.

Para la edición de noticias relacionadas con IRPH la mayoría de medios acuden a despachos profesionales con poca experiencia en el tema, por lo que en ocasiones la información divulgada en medios no es precisa.

El día 13 de julio del 2016 tras hacerse públicas las conclusiones del TJUE sobre las Cláusulas Suelo que limita la retroactividad al 9 de mayo del 2013, las cadenas de televisión emitieron contenido especial relacionado con la Cláusula Suelo. Las referencias a IRPH fueron limitadas.

El 7 de febrero de 2017, el programa matinal ESPEJO PÚBLICO, de la cadena nacional Antena 3, realizó un reportaje con entrevistas a afectados, abogados y asociaciones de consumidores para tratar el problema del IRPH. Se trataba de la primera vez que una cadena nacional le dedicaba un espacio al IRPH.

¿Es el IRPH, un suelo encubierto? El responsable de una empresa con ánimo de lucro que ha registrado una web con apariencia de plataforma ciudadana señaló que el IRPH se está convirtiendo en una nueva Cláusula Suelo, es decir lo que estamos viendo con las sentencias que estamos obteniendo de IRPH que ya van siendo muchas positivas es que los jueces están interpretando la doctrina de la falta de transparencia en la contratación del IRPH de la misma forma con la que lo hicieron con la Cláusula Suelo. Si ese es el camino, lo que sí es seguro es que se van a convertir en las nuevas Cláusulas Suelo. Es decir tenemos un nuevo caso en el cual se va a aplicar un criterio razonable de falta de transparencia en la comercialización al margen del inicial que se había planteado qué es la falta de objetividad del propio IRPH y que ha reconocido el propio Banco de España.